По сути, ипотека – это особая разновидность потребительского кредита. Но она настолько отличается от всех остальных займов данной группы, что часто ее считают отдельным кредитным направлением. Чем же отличается ипотека от кредита? Попробуем ответить на этот вопрос.
В отличие от подавляющего большинства потребительских кредитов ипотека – целевой займ. Это означает, что ее выдают строго на приобретение жилья и более ни на что. Более того, саму процедуру передачи денег банк организовывает так, чтобы заемщик попросту не смог потратить часть кредитных денег на другие цели. Часто заемные средства направляются на специальный счет, с которого напрямую осуществляется оплата стоимости приобретаемой квартиры продавцу. Т.е. как правило, деньги даже не попадают заемщику в руки.
Потребительские кредиты также бывают целевыми, к примеру: на лечение, на отдых, на ремонт, на обучение и т.д. Но контроль целевого использования средств несколько слабее, чем в случае с ипотекой. К тому же часто люди выбирают именно нецелевые кредиты, поскольку они проще.
Ипотечные кредиты, как правило, сопровождаются серьезной проверкой потенциального заемщика, что требует от него предоставления целого пакета различных документов. В банк подаются личные данные заемщика, информация о его платежеспособности, а также документы на объект ипотеки. Банк при этом тщательно анализирует предоставленные документы и, пользуясь каналами своей службы безопасности, проверяет их подлинность и актуальность.
Такая проверка обусловлена серьезностью ипотечных кредитов. В рамках жилищных займов денег выдается намного больше, срок кредитования дольше и соответственно для банка очень важно убедиться в том, что заемщик действительно платежеспособен.
Недвижимость всегда остается одним из самых дорогих товаров. Ее сложно купить, откладывая какую-то часть зарплаты, поскольку за время накопления деньги успевают обесцениться. Именно поэтому многие сегодня выбирают ипотечные кредиты. Сумма средств, которые человек берет в кредит в рамках ипотеки чаще всего в несколько десятков раз превышает суммы, выдаваемые в рамках потребительских кредитов.
Из объема выдаваемых денег вытекает и период кредитования. Гражданин со средним достатком просто не в состоянии отдать банку, к примеру, миллион рублей с процентами в течение двух-пяти лет. Как правило, ипотечный займ выдается на период до 30 лет, в то время как период обычного потребительского кредита редко когда превышает пять лет.
Ипотека – это кредит под залог приобретаемого жилого объекта. То есть если заемщик не сможет погашать займ, банк имеет право отобрать жилье и продать его для того, чтобы вернуть себе выданные деньги. С этим связана масса различных проверок и дополнительных расходов. В частности банк тщательно проверяет объект ипотеки на предмет юридической чистоты и отсутствия обременений.
А заемщик несет дополнительные расходы на экспертную оценку жилья, а также страхование самого объекта ипотеки и прав собственности на него. Также в рамках ипотечного кредита банк может потребовать дополнительно застраховать жизнь и трудоспособность заемщика, чтобы снизить для себя возможные риски.
В рамках ипотечных займов процентные ставки на порядок ниже, чем в стандартных ипотечных кредитах. Это обусловлено такими причинами как:
При выдаче обычного ипотечного кредита банк не знает, куда будут потрачены средства и часто мало знает о том, действительно ли заемщик способен их вернуть. Потому риски банка во время выдачи потребительского кредита несколько выше, чем при выдаче ипотечного займа.
Взяв ипотечный кредит, заемщик предоставляет в залог купленную квартиру. Если он по каким-то причинам вдруг больше не сможет обслуживать займ, то лишится объекта залога, то есть нового жилья. За редким исключением этого, как правило, достаточно для того, чтобы у банка больше не было претензий к заемщику.
А вот в ситуации с потребительскими кредитами все намного сложнее. Если заемщик не сможет вернуть взятые взаймы деньги, то банк, обратившись в суд, может лишить его всего имущества на покрытие самого долга, процентов, штрафов, неустоек, судебных издержек и других начислений. Заемщик в буквальном смысле может лишиться всего, т.к. если даже сама сумма долга невелика, то начисленная из-за просрочки неустойка может оказаться совершенно неподъемной.
Если вы берете потребительский кредит в банке, то вам не нужно иметь некую сумму средств, которая бы покрыла часть запланированных расходов. В случае же с ипотекой первоначальный взнос – одно из основных требований для выдачи займа. Чаще всего в обязательном порядке заемщик должен внести не менее 10-30% от общей стоимости квартиры из своих личных средств. Для банка это является дополнительным доказательством платежеспособности заемщика и нередко бывает так, что чем большую сумму начального взноса предоставляет заемщик, тем меньший годовой процент устанавливает для него банк на остальную сумму кредита.
При ипотечном кредитовании деньги переводятся на счет продавцу, заемщик не получает их наличностью. Сроки при этом больше, а процентная ставка ниже. Кроме того, уходит приобретаемая недвижимость.
Ипотеку можно взять 2-х видов: коммерческую и жилищную. Сумма займа варьируется от 300 000 до 25 000 000 рублей.
Кредит на жилье выдается под залог уже имеющейся квартиры, причем сумма будет ровняться максимум 70% стоимости закладываемого жилья.
Сроки кредитования в среднем не более 10 лет, а немного выше.
Чтобы ответить на вопрос чем отличается ипотека от кредита нужно определиться, с какой целью оформляется займ:
Для начала нужно разобраться, что такое ипотека и то такое кредит:
Таким образом, ипотечные средства могут потратиться только на покупку недвижимости, а кредитные деньги на что угодно.
На покупку жилья лучше воспользоваться целевым займом.
Ипотечное кредитование довольно развитый продукт на рынке банковских услуг, поэтому финансовые организации предлагают множество .
Преимущество целевого кредита заключается в том, что, исходя из определенных условий можно подобрать выгодную для себя ипотеку:
При нецелевом кредите такой возможности нет.
Займ по ипотеке предоставляется под залог покупаемой жилплощади. С одной стороны, это удобно – не нужно искать залог. Но с другой, покупая квартиру, заемщик не будет являться её полноценным хозяином.
При необходимости продать жилплощадь будет очень трудно. Без согласия банка никакие операции с недвижимостью проводиться не могут.
Кредит выдается наличными средствами. Если заложить готовое собственное жилье, то можно обойтись без первоначального взноса.
Такая форма кредитных отношений удобна для тех, кто не имеет дополнительных средств, чтобы оплатить первоначальный взнос.
Сроки ипотечного кредитования - это еще одно преимущество. В некоторых банках минимальный порог составляет 3 года, а максимальный 50 лет. Средний же срок, на который рассчитывается ипотека, составляет от 5 до 30 лет.
Такой большой временной промежуток позволяет платить частями подолгу, не особо отрывая деньги от семейного бюджета.
Главное условие – возраст заемщика. Он должен быть:
При кредите возраст практически не влияет. Если это простой потребительский кредит, то он выдается сроком не более чем на 5 лет.
В случае жилищного кредита, когда закладывается имеющая недвижимость, то большинство финансовых организаций одобряют займ на 10 лет.
В качестве обеспечения ипотечного займа служит приобретаемая недвижимость.
В этом есть отрицательный момент:
При потребительском кредите, выдаваемого наличными и без залога, могут потребоваться поручители. Обеспечением при этом ничего не служит.
Если кредит берется под залог имеющейся недвижимости, то заложенная банку жилплощадь и является обеспечением.
При этом в квартире, заложенной банку может быть прописан только 1 человек, и она не должна иметь 2-х и более собственников.
Сумма по ипотечному кредитованию зависит от выбранной программы:
Если имеет место социальная программа, то сумму ипотечного кредита устанавливает местный муниципалитет.
По кредитам сумма не должна превышать в среднем 8 000 000 рублей. Финансовые организации требуют предоставление залога, начиная от 500 000 рублей.
Но сумма выдаваемого кредита под залог имеющейся недвижимости не может быть выше 70% залога.
При ипотечном кредитовании минимальный составляет 15%. При этом ипотек без первоначального взноса на общих условиях не бывает. Можно, в качестве обязательного взноса, привлечь .
По потребительским кредитам первоначальный взнос не требуется. Если оформляется жилищный займ, то залога будет достаточно.
Основные отличия ипотеки от кредита представлены в таблице:
Отвечая на вопрос, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, нужно заострить особое внимание на процентных ставках.
Банки выдают жилищный займ под разными процентами. Всё зависит от категории заемщика.
На низкую процентную ставку влияют такие факторы как:
В среднем процентная ставка от 12,5% в год. тоже могут рассчитывать на такой процент.
При кредитовании потребительского типа ставка варьируется от 20% до 35%, в зависимости от банка. Но если брать кредит под залог недвижимости, то ставка составляет примерно от 13% в год.
Конечно долговые обязательства перед финансовой организацией – это всегда риск.
При ипотечном кредитовании, в случае невыплат по долгу:
Кредит тоже несет за собой определенные риски. К примеру, если это кредит под залог недвижимости, которая находится в собственности у заемщика, то и при этом есть вероятность потери жилья.
Банк может конфисковать залог, в случае злостной неуплаты.
Потребительский кредит может негативно отразиться, если его не оплачивать. Банк может подать в суд.
Для большинства россиян особенно остро стоит квартирный вопрос, поскольку самостоятельно приобрести недвижимость без помощи банков могут далеко не все. При нехватке собственных денег на покупку приходится брать ипотеку или оформлять заём на покупку недвижимости. Но не все потенциальные заемщики понимают, в чем разница между указанными вариантами и могут правильно выбрать оптимальный.
Обычно при целевом финансировании денежные средства перечисляются сразу на счет продавца квартиры или дома. Устанавливаются длительные сроки погашения, а полученная недвижимость уходит в залог банку, чтобы уменьшить уровень его рисков. Существует две формы ипотечного кредитования – коммерческая и жилищная. Размер выданных средств колеблется от 300 тысяч до 25 миллионов рублей.
Чем отличается от кредита? Одним из главных отличий является то, что во втором случае сумма выдается под залог уже имеющегося жилья и не может превышать семьдесят процентов от его стоимости. Но существуют и другие различия, которые стоит рассмотреть подробнее.
Для ответа на вопрос о том, чем отличается кредит от ипотеки на жилье, необходимо выяснить, зачем заключается договор. Если необходимо купить квартиру, лучше воспользоваться ипотекой. Если же потенциальному заемщику требуется много денег, следует оформить обычный нецелевой займ. Во втором случае денежные средства будут выданы на руки клиенту.
Чтобы понять, чем отличается ипотека от жилищного кредита, следует дать определение этим двум понятиям:
При оформлении целевого займа можно подобрать оптимальные условия финансирования – современные банки предлагают множество интересных программ для разных категорий заемщиков. Клиент может взять ипотечную ссуду с пониженной процентной ставкой и минимальным первоначальным взносом. При такая возможность не предусмотрена.
Упоминалось, что специальная ссуда выдается под залог приобретаемой квартиры или дома, поэтому заемщик не будет являться ее полноправным владельцем. Всегда могут возникнуть проблемы с согласием банковской компании, если потребуется продажа недвижимого имущества. При взятии стандартного потребительского займа могут потребоваться поручители.
Если сравнивать сроки, то ипотека сильно отличается от кредита на квартиру. В первом случае максимальные сроки достигают тридцати-сорока лет, что дает возможность ежемесячно вносить минимальные суммы. При получении ссуды на жилье не стоит рассчитывать на сроки выплаты более десяти лет. Ну а обычный потребительский договор обычно оформляется сроком максимум на пять лет.
Ипотека отличается от кредита на недвижимость по всем перечисленным параметрам. По ипотечному финансированию размер выданных средств колеблется в зависимости от программы и выбранного банка. При оформлении ссуды с государственной поддержкой можно получить от трех до восьми миллионов в зависимости от региональной принадлежности. Другие виды помощи выдаются на общих условиях в размере до 25 000 000 рублей. При использовании социальной программы, размер устанавливается местным муниципалитетом.
Если денежные средства выдаются без специальных программ, их размер не может превышать семьдесят процентов от стоимости жилья, предоставленного в залог.
Еще одной характеристикой является первоначальный взнос. При оформлении специального кредита на квартиру он составляет не менее 15%. Часто в качестве первого взноса заемщики привлекают материнский капитал. При получении ссуды на жилье вносить определенную сумму не потребуется. Если вы планируете воспользоваться стандартной потребительской финансовой услугой банков, первоначальный взнос не понадобится.
При ответе на вопрос о том, чем отличается залоговая форма финансовой поддержки от потребительского займа, стоит акцентировать внимание на процентных ставках. В среднем при оформлении ипотечной финансовой помощи можно рассчитывать на 12-18% годовых. При выдаче жилищной ссуды предоставляются ставки от 14%. Обычный потребительский заём предоставляется под 21-35 процентов.
Некоторые клиенты предпочитают брать стандартную ссуду, которая отличается от других вариантов тем, что часто предлагается бесплатно. Проценты на выданные средства не начисляются.
17.12.2016
Когда речь заходит о приобретении жилья и необходимости обращаться за помощью в банк, у многих людей возникает вопрос о том, какой вид кредитования выбрать. Разберемся подробнее, чем отличается ипотека от кредита и какой вид ссуды выгоднее при покупке жилой недвижимости. От выбора программы для приобретения жилья зависит срок погашения задолженности, процентная ставка и общий размер суммы, которая будет выдана банком потребителю.
Это широкое понятие, при котором обладатель денежных средств передает их в пользование другого субъекта при условии выплаты в определенный срок и с процентом за пользование названной суммой. Кредитором может выступать банк или иная организация.
Кредитование оформляется чаще всего без залога и на сравнительно короткий срок, но при этом суммы ежемесячных выплат и процентные ставки достаточно высоки. может быть использован на любые цели, в том числе на приобретение жилья, автомобиля, выполнение ремонта.
Это одна из форм кредита, которая выдается для осуществления конкретной цели. Ею может быть приобретения жилья - как первичного, так и вторичного - или его строительство. Жильем может быть дом, квартира, коттедж.
Важное отличие ипотеки от кредита в том, что приобретаемое жилье выступает залогом и в случае невыплаты денежных средств переходит в собственность банка. При этом у данного вида займа по сравнению с потребительским кредитом более выгодная процентная ставка и больший срок погашения. Использовать ипотечное кредитование на иные цели, кроме приобретения жилья, нельзя.
Когда встает вопрос, что выбрать - ипотеку или жилищный кредит, нужно обращать внимание на множество деталей. Чтобы решить, какой вид займа будет более выгодным при приобретении жилья, следует взвесить все плюсы и минусы данных видов кредитования.
При выборе можно обратиться к юристу или банковскому служащему, который подробно объяснит все нюансы каждой программы приобретения недвижимости. Нужно изучить и соответствующую литературу, чтобы знать все тонкости оформления займа у банка. Основные отличия двух видов кредитования достаточно просты и понятны.
Разница между ипотекой и кредитом заметна уже на первых стадиях оформления. Для получения кредита требуется минимальный пакет документов. Обычно это удостоверение личности, справки с места работы, кредитная история. Заявления на получение рассматриваются быстро и без лишней бумажной волокиты.
Оформление займет гораздо больше времени, список документов для его одобрения более обширен. Требуются в том числе и бумаги, подтверждающие трудовые и семейные отношения. К кандидатам предъявляются более серьезные требования, в том числе к возрасту. Заемщику на не должно быть менее 21 года на момент одобрения и более 75 лет на момент погашения долга.
Кроме того, при получении ипотеки обязательным является страхование жизни физического лица и приобретаемого имущества на весь период выплаты денежных средств.
Ипотечный кредит невозможно получить без первоначального взноса. Его размер начинается с 15% от общей стоимости приобретаемого жилья. В качестве первоначального взноса часто используется материнский капитал.
Для оформления кредитного займа первоначальный взнос не является обязательным, но желателен. Причем чем он выше, тем выгоднее для заемщика рассчитывается сумма дальнейших выплат. Кроме того, для получения данного вида займа может потребоваться залог.
Ипотеку можно оформить только под залог приобретаемого жилья. Если заемщик по каким-либо причинам лишится возможности выплачивать положенную сумму, то жилье будет продано, а деньги поделены между ним и банком. Заемщик не может считаться полноправным хозяином приобретаемого жилья до тех пор, пока ипотека не будет полностью выплачена.
Кредит же, в зависимости от банка, возможно оформить и без залога, и тогда заемщик становится хозяином приобретенной жилплощади сразу по оформлении сделки.
Есть также залоговый кредит. В этом случае залогом будет выступать уже имеющаяся у человека собственность.
Два существенных момента, которыми отличается жилищный кредит от ипотеки, - это сумма займа и способ ее получения.
При оформлении первого варианта максимальная сумма, которая может быть одобрена, не превышает 1–1,5 млн рублей. При ипотечном кредитовании возможно получение до 20 млн рублей. При этом деньги, оформленные в кредит, заемщик получает наличными, а по правилам получения ипотеки банк перечисляет указанную сумму на счет продавца, минуя заемщика.
Жилищный кредит может отличаться от ипотеки и сроками погашения заемщиком задолженности перед банком. Если речь идет о первом варианте займа, то он оформляется на более краткие сроки, нежели ипотека. Максимально возможный срок выплаты - до 10 лет.
Правила оформления ипотеки делают сроки выплат более лояльными. Заемщик имеет право возмещать задолженность банку в срок от 5 до 30 лет в зависимости от суммы и размера ежемесячных взносов.
Процентная ставка также различна. Для кредита она более высока, в разных банках составляет от 20 до 35%. Ипотека, с этой точки зрения, более выгодна, так как при ней процентная ставка составит от 13 до 18%. Есть льготные категории граждан, для которых ставка может быть снижена. Это молодые семьи, военнослужащие, работники бюджетных организаций.
Обобщим сведения о том, чем отличается ипотека от жилищного кредита и какой вариант следует выбрать, если при приобретении жилья есть необходимость брать ссуду у банка:
Выяснив, в чем разница между ипотекой и кредитом на приобретение жилья, нужно проанализировать свои финансовые возможности и выбрать оптимальный вариант денежного займа. Приобретение жилья с помощью денежного займа - важный шаг, перед совершением которого важно понять все возможные последствия.
Граждане, планирующие совершение такой крупной покупки как недвижимость, зачастую задаются вопросом, чем отличается ипотека от потребительского кредита, и что более выгодно использовать для приобретения жилья. О том, в чем заключается разница между ипотекой и кредитом, с какими плюсами и подводными камнями предстоит столкнуться заемщику при выборе того или иного кредитного продукта, рассказывается в данной статье.
По сути, ипотека является одной из разновидностей кредитных продуктов, предоставляемых банками. В силу целого ряда отличий и особенностей ипотеки от обычного кредита она все же выделяется в отдельную категорию. Главное, чем отличается ипотека от кредита, это целевое назначение денежных средств, выделяемых банком, строго на приобретение недвижимости, причем деньги не выдаются на руки заемщику, а поступают непосредственно на счет продавца. При этом недвижимое имущество не переходит в собственность фактического покупателя после осуществления сделки купли-продажи, оставаясь предметом залога в банке на весь период кредитования. Таким образом, под понятием ипотечного кредитования подразумевается получение денежного займа в банке на приобретение недвижимого имущества, на условиях, когда приобретаемая недвижимость становится предметом залога по договору и переходит в собственность заемщика лишь после полного погашения выделенных денежных средств.
Для того чтобы ответить на вопрос, чем отличается кредит от ипотеки, необходимо рассмотреть характерные особенности разных видов кредитных продуктов. Различие заключается в следующем:
Важно! На ипотечное жилье в связи с тем, что до полного погашения долга оно является залоговым, может быть наложено взыскание в случае неисполнения заемщиком своих договорных обязательств.
Несмотря на очевидные плюсы от приобретения дома или квартиры в ипотеку, этот способ обзаведения недвижимым имуществом имеет и свои недостатки. Это и необходимость предоставления целого ряда документов для подтверждения благонадежности, потребность в поручителе, строго целевое назначение денежных средств, выделяемых исключительно на покупку жилья. Кроме этого самым существенным минусом данной программы является то, что покупатель недвижимости становится полноправным владельцем и собственником жилья лишь после полного выполнения своих обязательств перед банковским учреждением. Поэтому, в тех ситуациях, когда для покупки собственных квадратных метров не хватает относительно небольшой суммы, куда рациональнее воспользоваться потребительским кредитованием. Полученные деньги могут быть потрачены на что угодно, в том числе и на жилье, при этом право собственности у покупателя возникает с момента регистрации сделки в Россреестре.
ortait.ru - Кредиты для юридических лиц. Закрытие. Кредитные карты. Ипотека. Займы. Под залог